Ищем деньги правильно

Ищем деньги правильно
Фото: www.business-st.ru

Предприниматели, особенно начинающие, часто сталкиваются с проблемой финансирования бизнес-проектов. Открыть свое дело без стартового капитала достаточно сложно.

О том, как деловому человеку грамотно выбрать финансовую организацию для получения заемных средств, на что обратить внимание при оформлении договора и как не стать жертвой мошенников, рассказывает управляющий Отделением Ставрополь Южного ГУ Банка России Георгий Алексеевич Тикунов.

— Георгий Алексеевич, какими инструментами финансирования могут воспользоваться представители МСП?

— Их выбор зависит прежде всего от стадии развития бизнеса. Если есть готовая бизнес-идея и вы ищете финансирование для ее воплощения, вам помогут площадки, предоставляющие услуги краудфандинга, лизинга, факторинга, венчурные фонды, финансирующие стартапы, или господдержка [если вы планируете работать в приоритетных для государства отраслях].
Начинающему предпринимателю, стабильно работающему на рынке, но не имеющему еще репутации и качественных активов, можно обратиться в микрофинансовые организации [МФО]. Здесь процедуры оценки финансового положения заемщика, его устойчивости, обеспечения по займу значительно упрощены по сравнению с банковским кредитованием.

В микрофинансовых организациях предприниматели могут получить заем в размере до 3 миллионов рублей. Согласитесь, это приемлемая сумма, благодаря которой молодой бизнес может стать на ноги и стабильно развиваться. Хочу отметить, что благодаря программам господдержки предпринимательского финансирования для МФО [они выделены на сайте Банка России в отдельный реестр] их ставки в сегменте МСП — от 10  процентов годовых.

В том случае, если вы хотите развивать свой бизнес и вам есть что предложить в качестве залога, можно обратиться и в банк за кредитом. Ставки по банковским кредитам, как правило, ниже, но процедуры оценки и оформления продлятся дольше и требования к финансовому положению заемщика и обеспечению по кредиту предъявляются более жесткие.

— Скажите, по каким критериям стоит выбирать микрофинансовую организацию?

— Микрофинансовой организацией является только та компания, информация о которой включена в госреестр МФО — он находится на официальном сайте Банка России в разделе “Финансовые рынки”. Кроме того, она обязательно должна являться членом саморегулируемой организации [СРО]. С подробным перечнем также можно ознакомиться на сайте. Если компания называет себя микрофинансовой, но в госреестре ее нет, это, с большой вероятностью, нелегальный кредитор. В любом случае, в какую организацию вы бы ни обратились, условия предоставления средств должны быть прозрачными и понятными. Поэтому я советую предварительно внимательно изучить договор.

— Однако неспециалисту порой сложно разобраться во всех нюансах договора. На что стоит обратить внимание в первую очередь?

— Независимо от того, кредитный ли это договор или договор займа, в первую очередь ознакомьтесь с графиком платежей. Прежде всего убедитесь, что ежемесячная сумма выплат посильна для вашего бизнеса.
Желательно, чтобы срок платежа был удобен и приходился на период наличия свободных денежных средств. Изучите условия досрочных платежей или расторжения договора [что будет, если возникнет возможность досрочного возврата всей суммы кредита [займа] или ее части], а также условия неисполнения договора.

Немаловажным является способ оплаты: наличными в офисе или через терминал платежного агента. Если договором предусмотрена оплата через кассу в офисе, то необходимо оценить удаленность его расположения, не послужит ли это препятствием для своевременной оплаты. В случае с терминалом необходимо учитывать размер платы за перевод. Также важны дополнительные комиссии и платежи, взимаемые кредитором. Они могут существенно увеличить расходы заемщика по обслуживанию задолженности.

Прочитайте сведения о дополнительных услугах [их обязательность и стоимость]. К ним относятся страхование, удаленное обслуживание, оценка залога и другие. Требование их оформления только у определенных агентов может повлечь немалые дополнительные расходы. Текст договора должен быть написан понятным для вас языком. Если у вас появятся вопросы, работник организации обязан ответить на них.

— В чем разница между дифференцированным и аннуитетным способами погашения долга? Где больше переплата?

— При дифференцированных выплатах ежемесячный платеж уменьшается со временем, так как основной долг гасится равными долями, а проценты начисляются на непогашенную часть суммы задолженности.
В случае аннуитетных платежей ежемесячный платеж по кредиту или займу неизменен в течение всего срока действия договора, что позволит планировать денежные потоки. При этом доля платежа, которая направляется на погашение суммы основного долга, увеличивается с течением срока действия договора.

При одинаковых условиях предоставления средств [сумма долга, процентная ставка, срок] в итоге будет уплачена одна и та же сумма основного долга, но сумма процентов при аннуитетном способе погашения кредита [займа] больше. Это связано с тем, что здесь в первой половине срока пользования заемными средствами погашение суммы основного долга осуществляется медленнее, чем при дифференцированном способе. В каждом случае есть свои плюсы и минусы. Внимательно оцените их, прежде чем подписать договор.

— Вы упомянули о других формах финансирования малого и среднего бизнеса. Не могли бы рассказать о них подробнее?

— На мой взгляд, эти альтернативные варианты финансирования МСП имеют большой потенциал для развития — лизинг, факторинг, краудфандинг, бизнес-МФО, привлечение средств через эмиссию ценных бумаг. Например, краудфандинг — механизм привлечения заемных средств или коллективного финансирования с помощью интернет-площадок — может также использоваться начинающими предпринимателями.

Важно правильно диверсифицировать источники финансирования в зависимости от стадии жизненного цикла компании, в том числе в рамках различных программ с государственной поддержкой.

— Многие предприниматели жалуются на то, что банки берут деньги за ведение счета. Но, по сути, никакой работы в этом направлении нет. А еще и за выписки со счета приходится платить отдельно. Правомерно ли это?

— Открытие и ведение банковского счета является услугой, за оказание которой банк может взимать комиссию, но только если речь идет о самостоятельной услуге. То есть такой, которая создает для заемщика какое-либо дополнительное благо. Когда же открытие и ведение банковского счета [рассмотрение заявки, выдача кредита, ведение ссудного, а не банковского счета] являются услугой за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить договор, тогда взимание комиссии незаконно.

Что касается выписок со счета [справок о движении средств по счету], это, как правило, дополнительная услуга. Она предоставляется по запросу клиента и может быть платной [по условиям договора].

Если вы считаете, что финансовая организация вводит вас в заблуждение или вы столкнулись с какими-либо нарушениями в ее работе, постарайтесь решить спорные вопросы на месте. При невозможности решения обращайтесь с жалобой в Банк России. Сделать это можно в разделе “Интернет-приемная” на официальном сайте или в любом территориальном подразделении Банка России.

 
По теме
В краевом минфине состоялось заседание рабочей группы по подготовке и реализации мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения Ставропольского края.
Прошло заседание правления краевого Фонда капитального ремонта. Основным вопросом повестки стало утверждение финансового плана регионального оператора на текущий год, сообщает пресс-служба организации.
Мужчина 63 лет проходил лечение в отделении гематологии Ставропольского краевого клинического онкологического диспансера с 2020 г. Диагноз – острый лейкоз.
Министерство Здравоохранения
Хирургическая служба Ставрополья обозначила круг рабочих задач на 2024 год - Краевая больница 29 марта 2024 года в конференц-зале ГБУЗ СК «Ставропольская краевая клиническая больница» состоялась краевая научно-практическая конференция врачей-хирургов «Итоги работы хирургической службы края в 2023 году и задачи
Краевая больница
30 - Георгиевская ЦБС В годы самых тяжелых испытаний, какая бы военная гроза не приходила на нашу землю, рядом с мужчинами всегда вставали на защиту Отечества героические русские женщины.
Георгиевская ЦБС
29-3.jpg - Георгиевская ЦБС 28 марта в Городской библиотеке №2 прошло очередное заседание клуба «Сильные духом», участники которого члены Всероссийского общества инвалидов города Георгиевска.
Георгиевская ЦБС